Wat is een verzilverhypotheek of opeethypotheek?

De naam zegt het al: een verzilverhypotheek (ook wel opeethypotheek) is een speciaal type hypotheek waarmee je je overwaarde kunt verzilveren. En dat zonder dat je hoeft te verhuizen. Bij deze hypotheek leen je met je huis als onderpand een extra bedrag, dat je vervolgens vrij kunt besteden. Je kunt er wellicht een 2e woning mee kopen, je woning ermee verduurzamen, verbouwen, levensloop bestendig maken of het geld inzetten als extra pensioen.

Een verzilverhypotheek is een speciale aflossingsvrije hypotheek. Je betaalt geen maandelijkse aflossing, maar wel een bedrag aan rente. Tenminste, die rente draag je niet maandelijks aan de geldverstrekker af. Deze wordt in plaats daarvan opgeteld bij je openstaande hypotheek. Daardoor neemt je hypotheekschuld toe en je overwaarde af. Op die manier eet je eigenlijk het openstaande bedrag aan overwaarde op. Vandaar ook de alternatieve naam ‘opeethypotheek’.

Je kunt met een verzilverhypotheek het bedrag aan overwaarde beschikbaar maken om vrij te besteden. Daarbij bepaal je zelf of je het bedrag in één keer op je rekening gestort wilt krijgen of periodiek (bijvoorbeeld maandelijks) laat uitkeren; al is dat wel afhankelijk van de mogelijkheden die de geldverstrekker biedt. Let op: slechts een beperkt aantal geldverstrekkers biedt deze hypotheek aan.

Wanneer is een verzilverhypotheek zinvol?

Als je je woning al een tijdje geleden hebt gekocht, dan is de kans groot dat je overwaarde hebt. Je woningwaarde is dan hoger dan de hypotheek die je hebt openstaan. Dat kan komen door de stijging van de huizenprijzen, maar ook doordat je in de tussentijd op je hypotheek hebt afgelost. In principe is de overwaarde een bedrag dat in je huis zit en pas vrijkomt als je je woning verkoopt. Maar een verzilverhypotheek maakt het mogelijk om je overwaarde ook te verzilveren zonder te verhuizen.

Een verzilverhypotheek is specifiek bedoeld voor gepensioneerden of mensen die bijna de AOW-leeftijd hebben bereikt. Dit type hypotheek is met name interessant als je pensioeninkomen onvoldoende is om een nieuwe hypotheek ter hoogte van (een deel van) de overwaarde af te sluiten. Bij het afsluiten van een tweede hypotheek of het oversluiten van je hypotheek wordt immers opnieuw een inkomenstoets gedaan. Helaas valt je pensioeninkomen vaak wat lager uit dan je eerdere inkomen uit loondienst. Dat kan ervoor zorgen dat je te weinig hypotheek kunt krijgen om je overwaarde op te nemen.

Een verzilverhypotheek biedt in zo’n geval wellicht uitkomst. De inkomenstoets is bij een verzilverhypotheek minder streng (let op: er gelden wel bepaalde andere voorwaarden) en de maandlasten zijn ook lager doordat je niet verplicht bent maandelijks af te lossen. En dat terwijl je toch in je huis kunt blijven wonen, wat voor veel mensen een prettig idee is. Zo zijn er wellicht mogelijkheden om met de verzilverhypotheek een verbouwing te betalen waarmee je jouw huidige woning nog meer op je wensen aanpast.

Hoeveel kan ik krijgen aan verzilverhypotheek?

De voorwaarden en maximale hoogte voor een verzilverhypotheek verschillen per geldverstrekker. Het is dus belangrijk om nooit met de eerste de beste aanbieder in zee te gaan, maar je altijd goed te laten informeren door een hypotheekadviseur over de verschillende opties. Ook omdat die de voor- en nadelen van elk product voor je op een rij kan zetten.

Zo geldt bij de ene aanbieder een maximaal bedrag aan verzilverhypotheek, de ander financiert maximaal een bepaald percentage van de woningwaarde. Zo heeft ook elke hypotheekverstrekker verschillende voorwaarden voor het aflossen van de verzilverhypotheek. Het is dan ook niet mogelijk om met een simpele online tool je maximale hypotheek te berekenen. Hier zal een adviseur uitgebreider in moeten duiken.

Wil je een goed antwoord krijgen op de vraag hoeveel jij aan verzilverhypotheek kunt afsluiten? Bel ons 0493-242128 voor onafhankelijk hypotheekadvies. Juist doordat wij niet aan één geldverstrekker gebonden zijn, kunnen we je precies vertellen hoe elk van de opties in elkaar zit en waar je rekening mee moet houden.

Maak een gratis eerste afspraak

 

Rekenvoorbeeld

Stel: je hebt jouw woning 20 jaar geleden gekocht voor € 350.000,- en hebt toen een hypotheek afgesloten van € 300.000,-, waarvan nu nog € 250.000,- resteert.

Inmiddels is je woning fors in waarde toegenomen en heeft hij een marktwaarde van € 600.000,-. Je hebt dan een overwaarde van € 600.000,- min € 250.000,-  = € 350.000,-.

Bij de aanbieder waar jij terecht kunt, kun je een verzilverhypotheek afsluiten van € 400.000,-. Let op: het verschilt per aanbieder hoeveel je precies aan verzilverhypotheek kunt krijgen. Met dit bedrag moet je de oude hypotheek van € 250.000,- aflossen en je houdt € 150.000,- over om vrij te besteden. Daarmee heb je dus een deel van je overwaarde opgenomen en creëer je op die manier meer bestedingsruimte. Bijvoorbeeld als aanvulling op je pensioen of om je woning naar wens te verbouwen.

De voordelen van een verzilverhypotheek

Een verzilverhypotheek is in sommige situaties een heel gunstige optie voor (bijna) gepensioneerden met een mooie overwaarde. De voordelen op een rij:

• Het is een goede manier om je overwaarde op te nemen zonder te verhuizen.
• Deze hypotheek kun je ook afsluiten als je pensioeninkomen aan de lage kant is.
• Het bedrag dat je aan overwaarde opneemt, is vrij te besteden.
• Je hoeft niet maandelijks af te lossen op je hypotheek.
• Je hebt weinig tot geen maandlasten, omdat je de rente bij je hypotheekschuld kunt laten optellen.

De nadelen van deze hypotheek

Tegenover die voordelen staan ook een aantal nadelen van een verzilverhypotheek. De belangrijkste daarvan is dat je je vermogen “opeet”. Daarmee wordt ook je erfenis voor bijvoorbeeld je kinderen kleiner. Andere nadelen zijn:

• Bij sommige verzilverhypotheken bestaat de kans dat je je woning moet verkopen als je het grootste deel van de overwaarde hebt “opgegeten”.
• Doordat je rente op rente betaalt, kun je op termijn duur uit zijn. Ook zorgt dit ervoor dat het opeten vrij snel kan gaan.
• Vaak betaal je een relatief hoge rente.

Wat zijn de aandachtspunten?

Over de nadelen hadden we het net al. Er zijn dus een aantal aandachtspunten om rekening mee te houden als je een verzilverhypotheek overweegt. Er kleven namelijk een aantal risico’s en nadelen aan.

Rente op rente

Doordat de rente bij je hypotheekschuld wordt opgeteld, ga je rente over rente betalen. Dat verhoogt je uiteindelijke lasten voor je hypotheek. Daar merk je niet direct iets van in je portemonnee, omdat je geen maandlasten betaalt, maar je hypotheekschuld loopt er wel steeds sneller door op. Daardoor daalt je overwaarde steeds sneller, als de huizenprijzen ongewijzigd blijven.

Hoger rentepercentage

Kijk voordat je een verzilverhypotheek afsluit altijd goed naar het rentepercentage dat je erover betaalt. Dit zal altijd een stuk hoger liggen dan op een ander type hypotheek. Dat heeft ermee te maken dat de geldverstrekker een groter risico loopt bij een verzilverhypotheek.

Let ook op dat de rente over een verzilverhypotheek niet fiscaal aftrekbaar is.

Veranderingen gedurende de looptijd

Daarnaast is er kans dat je woning gedurende de looptijd in waarde afneemt. Hoewel je dat misschien nu nog niet kunt voorzien, wil je over een paar jaar wellichtverhuizen naar een andere woning. Door het opeten van een deel van je overwaarde kunnen je financiële mogelijkheden kleiner worden.

Voorkom een gedwongen verkoop van je woning

Het klinkt heel aantrekkelijk dat je niet verplicht bent om maandelijks af te lossen op je hypotheek. Maar feit blijft natuurlijk dat de geldverstrekker uiteindelijk ook geld wil verdienen en dus van je verwacht dat je de hypotheek een keer aflost en daarbij ook de verschuldigde rente betaalt. Dan moet je daar wel genoeg geld voor hebben of je moet bereid zijn je woning te verkopen. Een enkele geldverstrekker garandeert dat je altijd in de woning kunt blijven wonen.

BUROVANHOOF kan je adviseren welke extra voorwaarden er dan gelden en wat de gevolgen voor jou zijn.

Hoe kun je nog meer profiteren van je overwaarde?

Een verzilverhypotheek is niet de enige optie om gebruik te maken van je overwaarde. Als je twijfelt of een verzilverhypotheek de juiste keuze voor jou is, dan kunnen de volgende alternatieven wellicht beter bij je situatie passen:

Verhuizen:

Als je toch al plannen hebt om elders te gaan wonen, bijvoorbeeld in een kleiner huis nu de kinderen het huis uit zijn, of juist in een woning met een grotere tuin, dan biedt je overwaarde mogelijkheden. Bij de verkoop van je huidige woning komt de overwaarde vrij. Volgens de bijleenregeling is het voordelig om het volledige bedrag in de aankoop van je nieuwe huis te investeren, mits je van plan bent om een nieuwe woning te kopen. Dit is echter niet verplicht. Je kunt de overwaarde ook voor andere doeleinden gebruiken, maar de hypotheekrente over dat deel is dan niet aftrekbaar. Zelfs als je besluit permanent een woning te huren, kun je vrijelijk over de overwaarde beschikken.

Onderhandse verhoging:

Als je bij het afsluiten van je hypotheek een hoger bedrag hebt geregistreerd dan wat je hebt geleend, kun je, mits je inkomen dit toelaat, je hypotheek verhogen tot het geregistreerde bedrag. Voor deze manier van hypotheekverhoging hoef je niet naar de notaris.

Tweede hypotheek afsluiten:

In dit geval sluit je een extra hypotheek af ter hoogte van (een deel van) je overwaarde. Je moet echter voldoen aan de gestelde inkomenseisen.

Hypotheek oversluiten:

Oversluiten houdt in dat je een nieuwe hypotheek afsluit en daarmee je huidige hypotheek in één keer aflost. Als je huis in waarde is gestegen en je inkomen toereikend is, kun je bij het oversluiten een hogere hypotheek afsluiten. Een voordeel is dat je hierbij een hypotheek kunt kiezen die bij de huidige situatie past. Bovendien kun je profiteren van de huidige lage rentetarieven bij het afsluiten van een nieuwe hypotheek. Houd er rekening mee dat oversluiten kosten met zich meebrengt, zoals een boeterente en kosten voor taxatie en notaris.

Je woning verkopen en terughuren:

Enkele bedrijven bieden de mogelijkheid om je huis aan hen te verkopen voor een percentage van de huidige waarde, waarna je het terug kunt huren. Je ontvangt eenmalig de opbrengst van de verkoop van je huis, maar een deel daarvan wordt gebruikt om de huur te financieren. Er zijn voor- en nadelen aan verbonden, dus het is verstandig om advies in te winnen bij een deskundige hypotheekadviseur.

Krediethypotheek:

Een alternatieve mogelijkheid is een krediethypotheek, waarbij je een lening afsluit om de overwaarde van je woning te benutten. Dit is eigenlijk een doorlopend krediet waarbij je je overwaarde vrij kunt besteden. Hoewel de naam verwarrend is, is het geen traditionele hypotheek, maar eerder een lening met je huis als onderpand. Je hebt de flexibiliteit om geld op te nemen en af te lossen, tot aan een vooraf afgesproken bedrag. De rente op een krediethypotheek ligt doorgaans lager dan die op een regulier doorlopend krediet, en je betaalt alleen rente over het opgenomen bedrag. Let wel op dat er voorwaarden gelden voor het afsluiten van een krediethypotheek, dat de rente kan variëren en dat deze doorgaans hoger ligt dan die van bijvoorbeeld een tweede hypotheek.

Bedenk wat er na overlijden met de hypotheek gebeurt

Een laatste aandachtspunt is iets waar je wellicht liever niet te lang over nadenkt. Wat gebeurt er met je verzilverhypotheek na je overlijden? Je wilt voorkomen dat je openstaande hypotheekschuld hoger is dan je woningwaarde, waardoor je erfgenamen na de verkoop met een restschuld achterblijven. Bovendien verlaagt een verzilverhypotheek hoe dan ook de erfenis die je na je overlijden achterlaat. Goed dus om over die kwesties van tevoren met BUROVANHOOF te bespreken. Wij helpen je graag verder, mail ons je vraag naar info@burovanhoof.nl